Prepago de créditos: derecho, comisión y cuándo conviene
Cómo funciona el prepago total o parcial de un crédito en Chile, qué comisión puede cobrarse según la Ley 18.010 y cómo calcular si conviene adelantar pagos.
Introducción
Prepagar significa pagar una deuda, total o parcialmente, antes del plazo pactado. Hacerlo puede reducir de forma importante los intereses. En Chile, la ley establece reglas sobre el derecho a prepagar y la comisión que se puede cobrar.
El derecho a prepagar
La Ley N° 18.010 reconoce el derecho del deudor a pagar anticipadamente las operaciones de crédito de dinero cuyo monto no supere el equivalente a 5.000 UF, aun contra la voluntad del acreedor, con el pago de una comisión que tiene un límite legal.
Comisión máxima de prepago
- Operaciones no reajustables (en pesos): la comisión no puede exceder el valor de un mes de intereses pactados, calculados sobre el capital que se prepaga.
- Operaciones reajustables (en UF): la comisión no puede exceder el valor de un mes y medio de intereses pactados sobre el capital que se prepaga.
El contrato puede establecer una comisión menor o no cobrarla. Para operaciones superiores a 5.000 UF, las condiciones de prepago dependen de lo pactado.
Prepago total y parcial
En el prepago total se salda la deuda completa. En el prepago parcial se abona una parte del capital y, según lo que se acuerde, se puede reducir el número de cuotas o el valor de cada cuota. Reducir el número de cuotas suele generar un mayor ahorro de intereses.
¿Cuándo conviene?
En general, prepagar conviene más:
- Al inicio del crédito, cuando una mayor parte de cada cuota corresponde a intereses.
- Cuando la tasa del crédito es alta.
- Cuando se usa un excedente que no tiene un uso más urgente, como un fondo de emergencia.
Qué pedir antes de prepagar
- Liquidación de prepago con el detalle de capital, intereses devengados y comisión.
- Información sobre la devolución proporcional de seguros pagados por adelantado, si corresponde.
- Comprobante del pago y, en el prepago total, certificado de deuda saldada.
Conclusión
El prepago es una herramienta eficaz para reducir el costo de una deuda. Conocer la comisión máxima y pedir la liquidación detallada permite calcular el ahorro real y decidir con información.
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